حواله ارزی چیست؟ انواع حواله ارزی

بروزرسانی اردیبهشت ۲۲, ۱۴۰۵

مفهوم حواله ارزی

حواله یک واژه عربی است به معنای جابجا شدن و تغییر یافتن می‌باشد. یکی از مدل‌های خدمات ارزی حواله است که در چند سال اخیر به لیست تراکنش‌های بانک‌های جهانی اضافه شده و افراد می‌توانند به راحتی با استفاده از انواع روش ارسال پول به خارج مبادلات ارزی خودشان را انجام دهند؛ حواله‌ها مانند پول هستند که در جابجایی اعتبار و یا در قبال بدهی استفاده می‌شوند. درگذشته چون تاجرها به همراه خود ‌های زیادی حمل می‌کردند سارقان با اطلاع از این موضوع هر روشی را برای سرقت به کار می‌بردند به همین دلیل حواله ارزی اختراع شد توانست زنجیره‌ای امن را برای جابجایی پول ایجاد کند.

مطابق نظر سایت consumerfinance:

Remittance transfer providers must provide you with certain information before and after you pay for a remittance transfer. This includes information about:
Fees and taxes they collect from you.
The exchange rate that applies to the transfer, if applicable.
Fees charged by the company’s agents abroad and certain other institutions involved in the transfer process.
The amount of money expected to be delivered.
If applicable, a statement that additional foreign taxes and fees may be deducted from the remittance transfer.

ارائه دهندگان حواله باید قبل و بعد از پرداخت هزینه حواله، اطلاعات خاصی را در اختیار شما قرار دهند. این شامل اطلاعاتی در مورد موارد زیر است:

کارمزد و مالیاتی که از شما دریافت می‌کنند. نرخ ارز مربوط به حواله، در صورت وجود. کارمزدهایی که توسط نمایندگان شرکت در خارج از کشور و برخی دیگر از موسسات درگیر در فرآیند حواله دریافت می‌شود.  مبلغ پولی که انتظار می‌رود تحویل داده شود. در صورت وجود، بیانیه‌ای مبنی بر اینکه مالیات و هزینه‌های خارجی اضافی ممکن است از حواله کسر شود.

هدف استفاده از حواله ارزی

حواله‌های ارزی از یک بخش ثبت سفارش و چند بخش گیرنده تشکیل شده‌اند. این فرایند یک پرداخت را از حساب بانکی به حساب‌های بانکی دیگر هم به صورت داخلی و هم خارجی ارسال می‌کند. زمانی که شما یک سفارش حواله را ثبت می‌کنید، سیستم برای شما گزینه‌های پرداخت را در صفحه دیگر نمایش می‌دهد و شما می‌توانید با استفاده از یکی از این روش‌ها حواله خود را ارسال کنید. حواله‌های ارزی تنها مجموعه‌ای از گزینه‌های پرداختی می‌باشند. 

انواع حواله های ارزی

در حقیقت شما وقتی می‌خواهید از حوالجات ارزی برای انتقال پول استفاده کنید، یا قصد دارید انتقال پول از ایران به خارج را انجام دهید و یا برعکس، بر همین اساس، حوالجات ارزی به چند دسته تقسیم می‌شوند.

حواله ارزی صادره

زمانی که بخواهید برای فردی ارز ارسال کنید، می‌توانید از بانک‌ها یا موسسات مالی و صرافی استفاده نمایید که به این روش‌ها حواله ارزی صادره می‌گویند. ابتدا در این روش باید به موسسات مالی، صرافی یا بانک مراجعه نموده و مشخصات فرد گیرنده ارز، شماره حساب و واحد پولی که می‌خواهید ارسال کنید را مشخص نمایید و سپس ارز شما را به ارز مقصد بر اساس نرخ روز تبدیل می‌کنند و در آخر مبلغ مورد نظر برای فرد یا شرکت ارسال می‌شود.

حواله ارزی وارده

تمامی بانک‌ها و موسسات مالی که سرویس حواله ارزی به کاربران خود ارائه می‌کنند، باید بعد از دریافت پیامک تأیید ارسال حواله، در کمترین زمان ممکن، ارز ارسال شده را به حساب مشتری واریز کنند. شخصی که درخارج از کشور زندگی می‌کند باید کارت شناسایی و پاسپورت معتبر خود را ارائه دهد تا بتواند وجه واریزی به حساب خود را دریافت کند. همچنین این وجه را می‌تواند به حساب ارزی فرد دیگری انتقال داده و یا آن را به بانک بفروشد.

حواله ارزی داخلی

حواله ارزی داخلی، حواله‌ای است که در یک بانک از طریق یک حساب به حساب دیگر منتقل می‌شود به طوری که شماره شناسایی بانک گیرنده برای حساب شخصی گیرنده در بانک لحاظ می‌شود؛ در زمان ارسال حواله ارزی، سیستم بانک بررسی می‌کند که آیا حساب گیرنده در حساب‌های مشتریان این بانک وجود دارد یا خیر. اگر نتیجه بررسی مثبت باشد، سیستم گزینه‌های ارسال داخلی را برای فرد ایجاد می‌کند. اما اگر آن حساب ناشناس باشد، گزینه گیرنده به تراکنش ارزی خارجی منتقل شده و به لیست مرسولات مناسب آن انتقال پیدا می‌کند.

حواله ارزی خارجی

حواله‌های ارزی که بانک گیرنده در خارج از کشور وجود دارد حواله خارجی است. در این نوع حواله می‌توانید نوع تراکنش و روش پرداختی آن را شخصی‌سازی کنید در این موارد بانک مقصد و بانک مبدأ ذکر می‌شود.

حواله ارزی مستقیم

حواله‌های ارزی T/T یا حواله مستقیم یکی از امن‌ترین روش‌های جابجایی ارز است که با استفاده از این روش شما می‌توانید ارز خود را به ۱۳۰ ارز مختلف تبدیل کرده و به هر حساب حقوقی یا حقیقی در کل دنیا منتقل کنید. این حواله به دلیل سرعت بالا در انتقال، عدم محدودیت در میزان مبلغ ارسالی و انتقال مستقیم پول به حساب‌های حقیقی یا حقوقی مورد استقبال قرار گرفته است.

5 نکته مهم در ارسال حواله ارزی مستقیم

1. در روش ارسال حواله، عرضه مستقیم داشتن کد سوئیفت ضروری است.
2. اگر بانک مقصد و یا گیرنده کشور آمریکا باشد، حتماً باید کد Routing Number را تهیه کنید.
3. اگر بانک گیرنده یا مقصد کشور کانادا باشد، باید کد Transitتهیه شود.
4. در صورتی که بانک گیرنده یا مقصد در هند باشد، باید کد IFSC را داشته باشید.
5. ارسال مبلغ به وسیله این نوع حواله ارزی، ۲ الی ۳ روز زمان می‌برد.

حواله ارزی غیر مستقیم

روند حواله ارزی غیر مستقیم یا همان D/D، مانند حواله ارزی مستقیم است، اما در حواله ارزی غیرمستقیم، مدت زمان بیشتری صرف شده تا ارز به حساب مورد نظر واریز شود. مدت زمان ارسال ارز در این نوع حواله ارزی، ۴ تا ۷ روز کاری است.

مدارک لازم برای حواله ارزی

موسسات، بانک‌ها یا صرافی‌ها، برای اینکه بتوانند امنیت روند انتقال حواله ارزی را افزایش دهند، قوانین سختی را برای کاربران خود و سایر افراد ارائه کرده‌اند. یکی از این قوانین دریافت مدارک شناسایی معتبر از افراد حقیقی و حقوقی است؛ افراد حقیقی باید مدارکی مانند شناسنامه، کارت ملی اصل و کپی یک قطعه عکس سه در چهار را به همراه خود داشته باشند، اشخاص حقوقی یا شرکت‌های تجاری برای دریافت حواله ارزی باید مدارک‌های زیر را به طور دقیق ارائه دهند.

• پروانه کسب
• آگهی و یا بنر تاسیس
• مجوز فعالیت اقتصادی شرکت مورد نظر
• اصل کارت بازرگانی
• کپی شناسنامه
• اصل کارت ملی
• اصل شناسنامه مدیران و صاحب امضاهای شرکت

انواع روش ها برای حواله ارزی

امروز معاملات اقتصادی با کشورهای اروپایی و افزایش مهاجرت گسترش پیدا کرده‌ است، به همین دلیل ارسال ارز به کشورهای اروپایی اهمیت بسیار زیادی دارد. از معروف‌ترین شرکت‌هایی که خدمات حواله ارزی را به کاربران خارج و داخل از کشور ارائه می‌دهد، می‌توان به لیست زیر اشاره کرد.

1. پی پال (Paypal)

در سال ۱۹۹۸ در کشور آمریکا سامانه خدمات تجارت الکترونیک پی پال توسط ایلان ماسک تأسیس شد. این سامانه در حال حاضر ۱۷۰ میلیون عضو دارد. شما می‌توانید تا مبالغ کمتری به نسبت سایر روش‌ها، خرید با پی پال از سایت‌های خارجی و یا فروشگاه‌های اینترنتی مختلف خرید کنید و مبلغ آن را به صورت اینترنتی با استفاده از پی پال پرداخت کنید.

اگر به حساب پی پال دسترسی ندارید، از طریق خدمات شارژ حساب پی پال میهن پرداخت برای آشنایان خود در خارج از کشور پول انتقا دهید؛ امروزه به دلیل تحریم‌های موجود در کشور ایران ‌توان از این سامانه استفاده کرد و تنها می‌توان با IPهای خارجی از این درگاه پرداخت استفاده کرد.

2. وب مانی (Webmoney)

وب مانی یک سیستم تجارت آنلاین بین‌المللی روسی است که ۳۲ میلیون عضو دارد و بین کاربران ایرانی از محبوبیت خاصی برخوردار است. برای استفاده از این سیستم پرداخت، نیازی به داشتن حساب بانکی در خارج از ایران ندارید و تنها می‌توانید با آموزش افتتاح حساب وب مانی، تراکنش‌های مالی خود را انجام دهید و یا شارژ حساب وب مانی با میهن پرداخت، درآمد خود را نقد کرده و علاوه بر آن به راحتی می‌توانید تمامی واریزی‌های ارزی و تراکنش‌های مالی خود را پیگیری و مشاهده کنید؛ دقت داشته باشید این سرویس کیف پول دیجیتال و پاسپورت وب مانی برای کاربرانش ایجاد می‌کند.

3. وسترن یونیون (Western Union)

ارسال حواله وسترن یونیون یکی از روش های حواله ارزی است. این روش یکی از بهترین و محبوب‌ترین سرویس‌ های نقل و انتقالات حواله ارزی در جهان، وسترن یونیون می‌باشد. این سرویس فعالیت خود را در سال ۱۸۵۶ در آمریکا آغاز کرد و در حال حاضر ۱۸۵ شعبه در سراسر دنیا دارد؛ در این روش بعد از آنکه ارز خود را به ارز کشور مقصد تبدیل کردید، یک کد ۱۰ رقمی برای شما ارسال می‌شود که با ارسال این کد، گیرنده ارز می‌تواند واریزی شما را برداشت کند، اما این روش هم به دلیل تحریم به صورت مستقیم انجام نمی‌شود.

مانی گرام (MoneyGram)

حواله مانی گرام کاملا شبیه به وسترن یونیون است، تنها تفاوت این دو سیستم در کارمزدشان است و مانی گرام نسبت به وسترن یونیون با کارمزد کمتری فعالیت می‌کند.

تفاوت حواله ارزی و اسکناس

آیا تا به حال به تفاوت بین حواله و اسکناس توجه کردید؟ اسکناس در واقع به چیزهای فیزیکی می‌گویند که حواله داران آن‌ها را نگه می‌دارند و ارزش حقیقی دارد، اما حواله برگ‌ه­ایی است که در دست بسیاری از افراد جابجا می‌شود، تنها ارزش آن به اعتبار فردی که آن را صادر می‌کند، می‌باشد.

 فرایند حواله داری ابتدای کار ارز بوده و قبل از این فرایند چیزی که در دست مردم گردش داشت پول بود؛ اسکناس و حواله متفاوت هستند و استفاده‌های آن‌ها با هم فرق می‌کنند و در سیستم‌های یکسانی استفاده نمی‌شوند. در طول سه چهار قرن اخیر، حواله‌داری پایدار و همه‌گیر شده است؛ بسیاری از افراد که قبل از این زمان زندگی می‌کردند هیچ درک درستی از تعریف اقتصاد ارز محور نداشتند و تنها آشنایی آنها با اقتصاد پول محور بوده است که امروزه اقتصاد پول محور با گذشت زمان از مد افتاد و اقتصاد ارز محور بر روی کار آمد.

شرایط خرید حواله ارزی

خرید حواله ارزی از بانک‌های تجارت، ملی و یا از صرافی‌ها قوانین و شرایط خاصی دارد. به طور کلی می‌توان گفت از آنجایی که خرید حواله ارزی و نقل و انتقالات پول با استفاده از این روش‌ها کاری قانونی است باید افراد مراحل قانونی خرید حواله ارزی را هم طی کنند، از شرایط خرید حواله ارزی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

• ارائه مدارک لازم
• بودجه کافی
• پر کردن فرم خرید حواله ارزی
• انجام احراز هویت
• پرداخت کارمزد به مقدار تعیین شده

در صورت بروز اشتباه در هنگام خرید حواله ارزی و یا پر کردن فرم خرید با اطلاعات ناقص ممکن است متقاضی دچار مشکل شود به همین دلیل لازم است که متقاضیان در هنگام خرید حواله طبق مقررات تمامی مراحل خرید را با دقت و ترتیب طی کنند.

تفاوت برات و حواله

برات واژه‌ای فارسی که به معنای حواله است. حواله و برات یکی هستند، ریشه واژه برات را به برای تو نسبت می‌دهند. در واقع یعنی با این سند آنچه که مال من است برای تو می­‌شود. حدود ۵۰۰ سال قبل از میلاد در کشور ایران، سیستم بانکداری بود که لوح‌های به دست آمده از دوران پادشاهی کوروش کبیر شاهدی کوچک برای اثبات این ادعا است.

مزایای استفاده از حواله (برات)

امروزه حواله تحول بسیار مثبتی در سیستم اقتصادی بشر به وجود آورده است. برخی از مزایای حواله (برات) به شرح زیر می‌باشد.

• عدم نیاز به جابجایی مستقیم پول: با داشتن حواله یا برات نیازی به جابجا کردن پول نقد به صورت مستقیم نخواهید داشت.
• راحتی در مبادلات: حواله‌ها به دلیل ساز و کار ساده‌ای که دارند، تأثیر بسیاری بر روی رونق تجارت و اقتصاد گذاشته‌اند، همچنین در مبادلات به راحتی می‌توان از حواله استفاده کرد.
• نگهداری راحت و بدون دردسر: قطعاً نگهداری از ۱۰۰ ورق کاغذ که ارزش آن معادل ۱۰ میلیارد تومان است، راحت‌تر از نگه داشتن ۱۰ میلیارد پول نقد است.
• افزایش توانایی خلق پول: امروزه با استفاده از حواله در معاملات، فرایند سرمایه‌گذاری، تولید پول و کسب سود بسیار بیشتر از گذشته شده است به طور کلی می‌توان گفت که با استفاده از یک برگ کاغذ افراد می‌توانند به راحتی به اعتبار سرمایه خود بیافزایند و یا از آن کم کنند.
• افزایش امنیت در معاملات: با استفاده از حواله‌ها در زمینه تجارت و اقتصاد اگر هیچ پول نقدی درکار نباشد، هیچ دزدی هم در کار نخواهد بود.

کارمزد حواله ارزی چقدر است؟

در روش سوئیفت، کارمزد حواله ارزی بر اساس نوع ارز کشور دریافت کننده متغیر است. کارمزد حواله وسترن یونیون و مانی گرام بر اساس ارز واریزی نیز متغیر می‌باشد. کارمزد حواله ارزی برای فرستنده و گیرنده یک درصد است و در واقع کارمزدی که گیرنده باید پرداخت کند از مبلغ انتقال یافته کسر می‌شود.  چنانچه قصد دارید از خدمات حوالجات ارزی میهن پرداخت استفاده کنید، از طریق تیکت با پشتیبانی در تماس بوده و به صورت آنی، شرایط و کارمزد به شما اعلام خواهد شد.

یکی دیگر از خدمات میهن پرداخت، ارائه یوتوپیا است. برای خرید ووچر یوتوپیا، شارژ حساب و فروش آن، می توانید در سایت میهن پرداخت ثبت نام کرده و از پشتیبانی بی نظیر مجموعه استفاده کنید.

حواله ارزی از طریق صرافی

یکی از آسان‌ترین روش برای خرید حواله ارزی و یا کسب اطلاعات درباره قوانین حواله ارزی مراجعه به صرافی‌ میهن پرداخت به عنوان نماینده حوالجات در ایران است. نحوه خرید حواله ارزی با استفاده از صرافی مانند خرید حواله ارزی از طریق بانک است فرد خریدار باید واجد شرایط خرید حواله ارزی باشد و فرم خرید حواله را پر کرده و علاوه بر خرید باید کارمزدی را به جهت خرید حواله به صرافی بپردازد. شما می‌توانید با استفاده از صرافی آنلاین میهن پرداخت حواله ارزی خود را با کمترین کارمزد خریداری کرده و یا به کشوری دیگر انتقال دهید.

سخن آخر

امروزه حواله های ارزی بیشتر از پول مورد توجه قرار گرفته‌اند. در این مقاله بیان شد که حواله ارزی چیست؟ برای خرید و یا انتقال این حواله‌ها می‌توانید از بانک‌ها و یا صرافی‌ها استفاده کنید.

سوالات متداول

۱. حواله ارزی چیست و چه تفاوتی با اسکناس دارد؟

حواله ارزی یک دستور پرداخت الکترونیک برای جابه‌جایی اعتبار بین بانک‌ها و موسسات مالی است. تفاوت اصلی آن با اسکناس در این است که اسکناس ارزش فیزیکی دارد، اما حواله یک سند معتبر بر پایه اعتبار صادرکننده است که امنیت معاملات بزرگ را بدون نیاز به حمل پول نقد فراهم می‌کند.

۲. تفاوت حواله مستقیم (T/T) و غیرمستقیم (D/D) در چیست؟

حواله مستقیم یا T/T سریع‌ترین و امن‌ترین روش انتقال به ۱۳۰ ارز مختلف است که معمولاً ۲ تا ۳ روز کاری زمان می‌برد. در مقابل، حواله غیرمستقیم یا D/D فرآیندی مشابه دارد اما زمان‌برتر است و بین ۴ تا ۷ روز کاری به طول می‌انجامد.

۳. برای ارسال حواله مستقیم به چه کدهایی نیاز داریم؟

علاوه بر مشخصات فردی، داشتن کد SWIFT ضروری است. همچنین برای ارسال به آمریکا کد Routing Number، برای کانادا کد Transit و برای کشور هند کد IFSC الزامی می‌باشد.

۴. محبوب‌ترین روش‌های حواله ارزی برای ایرانیان کدامند؟

به دلیل محدودیت‌ها، روش‌هایی مثل پی‌بال (PayPal) برای خریدهای اینترنتی، وب‌مانی (Webmoney) به دلیل سهولت در افتتاح حساب، و وسترن یونیون برای انتقال آنی وجه (بدون نیاز به حساب بانکی) از محبوب‌ترین روش‌ها هستند.

۵. چه مدارکی برای ثبت حواله ارزی در صرافی نیاز است؟

افراد حقیقی باید اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی به همراه عکس پرسنلی ارائه دهند. اشخاص حقوقی نیز ملزم به ارائه پروانه کسب، آگهی تأسیس، کارت بازرگانی و مدارک شناسایی مدیران و صاحبان امضا هستند.

۶. کارمزد حواله ارزی چگونه محاسبه می‌شود؟

کارمزد در روش سوئیفت بر اساس نوع ارز مقصد متغیر است. در روش‌هایی مثل وسترن یونیون و مانی‌گرام نیز کارمزد بر اساس مبلغ و ارز واریزی تعیین می‌شود. معمولاً کارمزدی حدود ۱ درصد از مبلغ انتقال‌یافته کسر می‌گردد.

۷. آیا در شرایط تحریم امکان ارسال یا دریافت حواله ارزی وجود دارد؟

بله؛ با وجود تحریم‌ها، صرافی‌های معتبری مانند میهن پرداخت به عنوان واسطه عمل کرده و امکان شارژ حساب‌های بین‌المللی، ارسال حواله به سراسر دنیا و نقد کردن درآمدهای ارزی را با کمترین کارمزد فراهم می‌کنند.